会商授信优在制度创新

　　自去年温州民间借贷风波发生以来，为了帮助企业摆脱困境，防止信贷风险扩散和传导，在温州银监分局的指导下，温州银行业协会今年年初建立了多头授信解困会商机制，着力解决一些资金链接近崩盘的“危机企业”遇到的难题。

　　多头授信解困会商机制，指的是由温州银行业协会下设的信贷管理与风险控制委员会牵头，对3家或3家以上银行业协会会员单位授信的危困企业，按照“一企一策”的原则，研究制定会商救助方案，对符合条件的危困企业展开帮扶。

　　多头授信解困会商机制有3大亮点：防止银行盲目抽贷、降低授信风险、强化协同效用为企业带来帮助。监管层也为该项制度上了“紧箍咒”：对违约或拒不执行会商结果的银行，温州银行业协会将进行同业警告，并以一对一发文形式抄送其上级行及银监部门，情况严重的，银监部门还将视情况采取监管督促措施。

　　民间金融是温州的一大优势，但民间借贷却成为了压垮不少民企的“最后一根稻草”，这一情况与金融机构作用缺失有较大关系。在温州，有超过40万家企业，多数为小型企业，由于得不到足够信贷支持，不少企业只能被迫转向民间借贷，而这背后则是大量资本逃离实业、企业外迁、产业空心化，直至民间借贷风波集中爆发。

　　此后，“补血”温州的行动渐次铺开，有媒体用“银行集体救赎”来评价银行业的表现，包括国有大型银行在内的多家金融机构积极表态“力挺”困境下的中小企业，有25家银行发布了“不抽资、不压贷”的联合声明，以稳定企业家情绪。

　　“力挺”一定是在无风险的前提下展开，这也正是多头授信解困会商机制被多家银行接纳的原因之一。在会商过程中，为企业“把脉”的至少得有3家银行，依据各自的风险底线和中小企业不良贷款容忍度的不同，不论是对已投放的贷款还是续贷，都有全面和客观的风险把控。鉴于在此次风波中已有银行资产质量受影响，此举无疑能防止信贷风险扩散，防范区域金融风险。

　　多头授信解困会商机制不仅保证了参与银行“不抽贷”，更有银行为危困企业续贷。在今年4月对温州月兔电器集团有限公司的会商中，6家参与行中有3家续贷银行为企业新增贷款3000万元，确保企业资金正常运转，这也是6家银行共享了各自掌握的月兔集团相关信息，并分析企业债务资产、生产技术、销售利润后得出的结果。从长远来看，银行对企业的产业升级、长远发展也“了如指掌”，信贷杠杆不仅解企业一时之困，更是对规范企业发展，助力产业升级起到至关重要的作用。

　　会商的过程还解决了银行之间缺乏互信的问题。对于大型银行，包括股份制商业银行在内，设在温州的通常是二级分行，为防范风险，是否授信、额度高低，总行有很大决定权。为避免权限被上级行收走，会商机制保证了多家银行步伐一致，共同为危困企业诊断风险，排忧解难。

　　此次温州民间借贷风波，倒逼金融业加快改革创新的步伐，多头授信解困会商机制便是一种全新的探索。对银行来讲，扶持危困企业的目标更为明确，风险更小；对企业来讲，授信额度不降反增，金融支持的力度大大加强。当前，金融扶持中小企业的呼声日渐高涨，金融创新已不能局限于信贷产品的层出不穷，金融机构尤其应当从制度和机制建设入手，在遵循市场化原则的基础上，更好地解决中小企业的实际困难。